2024年8月23日《聊城晚報(bào)》1版

　　《聊城市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)個(gè)人住房公積金貸款管理辦法（試行）》發(fā)布

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款政策解讀及問(wèn)題解答

　　《聊城市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)個(gè)人住房公積金貸款管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）于8月19日正式發(fā)布后，受到社會(huì)廣泛關(guān)注，同時(shí)也有不少市民對(duì)《辦法》提出疑問(wèn)。對(duì)此，聊城市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）相關(guān)工作人員對(duì)《辦法》的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

　　什么是“商轉(zhuǎn)公”貸款？

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款是一種特殊的住房公積金貸款，是指已辦理住房商業(yè)貸款，貸款未結(jié)清，并已取得所購(gòu)住房不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證（或房屋所有權(quán)證），且符合住房公積金貸款條件的繳存人，向公積金中心申請(qǐng)將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。

　　為什么要實(shí)施“商轉(zhuǎn)公”貸款？

　　實(shí)施“商轉(zhuǎn)公”貸款主要是為了更好滿足繳存職工剛性和改善性住房需求，讓更多繳存職工有機(jī)會(huì)享受住房公積金制度紅利，減少房貸利息支出，減輕繳存家庭還貸壓力。

　　目前，住房公積金貸款相較于住房商業(yè)貸款，在利率方面有一定的優(yōu)勢(shì)，如購(gòu)買(mǎi)首套住房，貸款期限在5年內(nèi)（含5年）的，年利率為2.35%；貸款期限在5年以上的，年利率為2.85%。

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款的適用群體有哪些？

　　借款申請(qǐng)人為在我市正常繳存（不含異地）住房公積金的在職職工，暫不支持自由職業(yè)者及靈活就業(yè)繳存等人員辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款。

　　組合貸款中的住房商業(yè)貸款部分可以轉(zhuǎn)為住房公積金貸款嗎？

　　不可以。“商轉(zhuǎn)公”貸款中的原住房商業(yè)貸款僅限于純商業(yè)貸款，不包括已經(jīng)辦理的住房公積金組合貸款中的商業(yè)銀行貸款部分。因繳存職工家庭辦理組合貸款時(shí)已經(jīng)使用了住房公積金，不能再次使用。將組合貸款中的住房公積金貸款部分結(jié)清后，也不可以把原住房商業(yè)貸款部分轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。

　　哪些銀行可以辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款？

　　辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)的銀行和原住房商業(yè)貸款銀行應(yīng)為同一家銀行（選擇辦理“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”模式的除外），且與公積金中心簽訂《“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議》。目前，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行六家銀行可以辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)。

　　非公積金中心合作銀行的住房商業(yè)貸款能不能辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款？

　　根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，公積金中心應(yīng)當(dāng)委托受委托銀行辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

　　非公積金中心合作銀行的住房商業(yè)貸款，可以在結(jié)清后（一個(gè)月內(nèi)）申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款。

　　申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款為什么需要征得原商業(yè)銀行同意？

　　原住房商業(yè)貸款合同受到法律保護(hù)，單方不可隨意變更，需雙方友好協(xié)商，取得銀行同意。

　　我市“商轉(zhuǎn)公”貸款有幾種辦理模式？各有什么特點(diǎn)？

　　充分考慮不同家庭的實(shí)際情況，我市“商轉(zhuǎn)公”貸款包括住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為純住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)純”貸款）和住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為“住房公積金貸款+原住房商業(yè)貸款”特定組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)組”貸款）兩種方式。

　　辦理“商轉(zhuǎn)純”貸款可以采用“帶押轉(zhuǎn)貸（第二順位抵押）”和自籌資金先結(jié)清后放款的“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”兩種模式；辦理“商轉(zhuǎn)組”貸款采用“帶押轉(zhuǎn)貸（抵押權(quán)變更登記）”模式。繳存職工可以根據(jù)實(shí)際情況自行選擇。

　?。ㄒ唬┺k理“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”模式的繳存職工需自籌資金先行結(jié)清原住房商業(yè)貸款。該方式流程簡(jiǎn)單、手續(xù)方便、業(yè)務(wù)周期短，且原住房商業(yè)貸款銀行不限于公積金中心委托銀行，但僅支持“商轉(zhuǎn)純”貸款。

　?。ǘ┻x擇“帶押轉(zhuǎn)貸”模式的繳存職工應(yīng)注意，辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)的銀行和原住房商業(yè)貸款銀行應(yīng)為同一家銀行，且與公積金中心簽訂《“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議》。繳存職工無(wú)需結(jié)清原住房商業(yè)貸款，可以最大限度減少購(gòu)房壓力、降低還貸成本，該方式支持“商轉(zhuǎn)純”貸款和“商轉(zhuǎn)組”貸款。

　　申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款的條件有哪些？

　　借款申請(qǐng)人除符合《聊城市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：

　?。ㄒ唬┙杩钌暾?qǐng)人為在我市正常繳存住房公積金的在職職工，暫不支持自由職業(yè)者及靈活就業(yè)繳存等人員辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款；

　　（二）申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款時(shí)，原住房商業(yè)貸款尚未結(jié)清，且已取得所購(gòu)住房不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證（或房屋所有權(quán)證）；

　?。ㄈ┰》可虡I(yè)貸款銀行同意申請(qǐng)人辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)，并出具《商轉(zhuǎn)公銀行同意書(shū)》；

　?。ㄋ模?ldquo;商轉(zhuǎn)公”貸款申請(qǐng)人應(yīng)為原住房商業(yè)貸款借款人或其配偶，原住房商業(yè)貸款所購(gòu)房屋須為聊城市行政區(qū)域內(nèi)的自住住房；

　　（五）不存在公積金中心認(rèn)定的不符合“商轉(zhuǎn)公”貸款條件或其他貸款風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　夫妻一方無(wú)住房公積金，婚前購(gòu)房辦理的住房商業(yè)貸款，婚后可以使用配偶的住房公積金辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款嗎？

　　不可以。因?yàn)榛榍百?gòu)買(mǎi)的房屋和住房商業(yè)貸款均屬于一方單獨(dú)所有，配偶不屬于共同借款人。

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款的額度是怎樣規(guī)定的？

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款額度執(zhí)行《聊城市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定，即單、雙繳存職工家庭最高貸款額度分別為60萬(wàn)元、80萬(wàn)元，且應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下規(guī)定：

　?。ㄒ唬┎坏贸^(guò)公積金中心規(guī)定的最高貸款限額；

　?。ǘ┎坏贸^(guò)原住房商業(yè)貸款剩余本金扣除1個(gè)月正常還款金額后的余額，且保留到仟元位；

　?。ㄈ┩蛔》康?ldquo;商轉(zhuǎn)公”貸款金額加上該套住房累計(jì)提取（含購(gòu)房提取、償還商貸提取等）的住房公積金之和，不得超過(guò)該套住房總價(jià)款；

　　例如：張三的購(gòu)房合同總額為100萬(wàn)元，首付款30萬(wàn)元，辦理住房商業(yè)貸款70萬(wàn)元。之前夫妻雙方辦理購(gòu)房提取40萬(wàn)元住房公積金，償還商貸提取10萬(wàn)元住房公積金，申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”時(shí)商業(yè)貸款余額60萬(wàn)元，“商轉(zhuǎn)公”貸款金額則不得超過(guò)50萬(wàn)元。

　?。ㄋ模?ldquo;商轉(zhuǎn)公”貸款額度不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%，抵押物價(jià)值原則上按照申請(qǐng)?jiān)》可虡I(yè)貸款時(shí)的價(jià)值認(rèn)定。

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款的貸款期限是怎樣規(guī)定的？

　?。ㄒ唬┎坏贸^(guò)公積金中心貸款政策規(guī)定期限；

　?。ǘ?ldquo;商轉(zhuǎn)組”貸款中，住房公積金貸款不得超過(guò)原住房商業(yè)貸款到期日。

　　　申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款需要準(zhǔn)備哪些材料？

　　申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款需提供材料：

　?。ㄒ唬┙杩钌暾?qǐng)人及配偶有效身份證件及婚姻狀況資料；

　　（二）借款申請(qǐng)人在委托銀行開(kāi)立的Ⅰ類賬戶借記卡；

　　（三）原住房商業(yè)貸款所購(gòu)住房不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或房屋所有權(quán)證）、全款稅務(wù)發(fā)票；原住房商業(yè)貸款所購(gòu)住房為二手房的，辦理“商轉(zhuǎn)公”需提供不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或房屋所有權(quán)證）、過(guò)戶時(shí)稅務(wù)部門(mén)出具的價(jià)稅合計(jì)發(fā)票；

　　（四）購(gòu)房地不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)、房管部門(mén)的借款申請(qǐng)人、配偶房屋信息查詢記錄；

　　（五）借款申請(qǐng)人與原住房商業(yè)貸款銀行簽訂的《個(gè)人住房借款合同》；

　?。┎扇?ldquo;帶押轉(zhuǎn)貸”方式的，需提供原住房商業(yè)貸款銀行出具的《商轉(zhuǎn)公銀行同意書(shū)》；采取“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”方式的，需提供原商業(yè)銀行出具的一個(gè)月以內(nèi)的《還款憑證》《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》；

　?。ㄆ撸┺k理住房公積金貸款要求提供的其他材料。

　　公積金中心在什么情況下停止辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)？

　　“商轉(zhuǎn)公”貸款的執(zhí)行，根據(jù)住房公積金個(gè)貸率情況，按照兩級(jí)預(yù)警機(jī)制實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)控，具體如下：

　?。ㄒ唬﹤€(gè)貸率處于小于85%（含）區(qū)間時(shí)，正常受理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)；

　?。ǘ﹤€(gè)貸率連續(xù)3個(gè)月大于85%時(shí)，全面停止“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)；

　　（三）“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)全面停止后，個(gè)貸率下降至85%（含）以下并連續(xù)保持6個(gè)月，可啟動(dòng)“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)。

　　記者 張承斌 通訊員 王帆 整理